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死磕家庭财务笔记vol.1

作者:jcmp      发布时间:2021-04-04      浏览量:0
花了一整天的时间,做了三张与家庭财务管理

花了一整天的时间,做了三张与家庭财务管理相关的表,晚上发了个总结朋友圈,引来好友纷纷留言,有表示赞同并复制表格的,有表示不理解的,也有跟我分享自己经验的。

为什么?

趁着这段时间,静静想了一下,是有必要好好的管理一下家庭财务了, 不然的话,家庭的财务蓄水池,一边往里进,一边哗哗往外漏,还每天浑然不觉,那牺牲那么多家人互相陪伴的时间,年头忙到年尾,又有多大意义?

怎么做?

我做了三张表格:一张月度收支表,一张资产负债表,一张投资收益表。

其中, 月度收支表 统计收支情况; 投资收益表 统计投资项目、周期和回报情况; 资产负债表 汇总家庭整体的资产和负债数据。

01. 月度收支表

模板示例-收入部分

收入分为了主动收入和被动收入:

主动收入指需要依靠我们的劳力、智力付出,才能获取的收入,我们家就是两个人的工资、奖金;

被动收入是家庭财务蓄水池的另一个入水口,读过《富爸爸穷爸爸》的朋友肯定都知道这个概念, 指不需要通过努力就能获得的收益, 比如我们的各种理财收入、房屋租金等,也就是钱生钱的部分。

模板示例-支出部分

支出,是家庭财务蓄水池的出水口,我分成了刚性和弹性两部分:

刚性支出是必须的、不能缩减的开支。 在做分析的时候,实际上刚性开支也可以再区分下, 分成非常刚性和一般刚性两部分。 像房贷、居家、餐饮、交通、小朋友的教育支出等,属于非常刚,无论遇到什么情况,可以缩减的空间都比较小;而像阿姨、以及一些个人的专属开支,在极端情况下,就可以减掉;

弹性支出 ,弹性支出的一部分是满足我们一些 更高层次的需求 ,比如旅游、美容、买包等,另一部分其实是 风险开支 ,比如疾病、意外、突发债务等。

维护月度收支表,我们需要:

1、梳理和预估家庭的收入情况。

看起来是很理所应当的事情,但是,我真的有不少朋友,说不清楚自己收入的,请大家自己对号入座。

2、根据经验梳理和预估家庭开支情况。

明确今年的支出预算,像房贷、车贷都是确定的,小朋友的学费、大概的辅导班支出,以及需要支出的月份,也都是明确的;

弹性部分的欲望开支,则可以自己给自己设定预算,比如说一年出去旅游两次,总预算在5万以内。

3、记账,坚持记账,以及坚持记账的毅力。

这里实名表扬我闺蜜,从刚念大学开始,她就兢兢业业的每天拿小本本记账,到现在16年习惯未变。上次我们见面的时候,我问她记账到底有没有用,她说有啊,最起码看到数字会提醒自己控制开销,我回来坚持了两个月,确实如此,原来花了这么多钱。

对开支没有概念的情况下,只要账户有钱,我们可能会毫无顾忌的各种买买买,但是记账会让我们看到真实的开支情况,从而调整自己的想法和行为。

算好了收入和支出,最下面是两个数据:

收入-支出=储蓄

赚了钱以后,先花,花剩下的,才是储蓄,有多少算多少;

收入-储蓄=支出

赚了钱以后,先安排、规划,设定好储蓄目标和规划,剩余的钱,才拿去消费。

相比之下,公式二肯定更稳健。 所以,在运用这张表的时候,支出预算很重要,列出全年的支出预算,同时把每个月可以预见的支出预算也标明,并且按月回顾,统计出全年剩余的支出预算,再来安排具体的弹性支出安排,这样才更有利于家庭财富的积累和财务目标的实现。

02. 资产负债表

模板示例-资产部分

所谓资产,就是未来可以给你带来钱的东西,理财有收益,房子可以增值变现,保单有现价,特定的时候可以换成保额,都是我们的资产。

我把资产大概分成了四类账户:

日常流动账户 ,存放日常3-5个月的开支,一般就放在各种宝宝账户里面;

投资账户 ,包括了定期理财产品、股票、基金等,特点是收益不错,同时有一定的风险和不确定性;

安全保本账户 ,包括投资性房产、保险年金、公司股权等,基本没有风险,不过灵活性比较差,只能长期持有;

自有资产 ,或者固定资产,包括自住房、代步车等,虽然也有比较高的价值,不过产品属性决定了这一部分资产流动性、变现能力很差,比如说自住房,涨价涨了多少,其实都是表面值,并不能真的变现,落到自己的口袋里。

模板示例-负债部分

负债,则是需要我们往外掏钱的部分,常见的就是我们的车贷、房贷、信用卡欠款等。

03. 投资收益表

这张表我做的很简单,因为我是一个风险偏好比较低、同时也比较懒的人,不愿意花太多时间投入到各种产品的收益比对和倒腾上,选择的投资多是时间长(一年以上)、不需要花费太多精力的产品;另外,我信奉专业的事情交给专业的人去做,所以我不直接炒股,但是会委托给专业的人。

这张表的目的,是为了方便我们统计每年我们的投资情况,以及具体收益。

在跟朋友和客户的沟通中,我发现很多人的理财意识还是薄弱了一点,以前还好,大家都喜欢不断的投房子,余钱并不是太充裕, 但这两年,多数人都不再有放票,并且随着年龄增长、收入和积蓄的增加,现金流比之前宽裕很多,如果还只是放在银行、或者买买各种宝宝,确实可惜了。 所以,各种理财产品、收益以及实际的回报情况,必须认真计算。

04. 写在最后

每年的支出是一笔不小的数目,如果可以一直维持目前的收入,那么一切肯定是积极向好的,但是,作为典型的焦虑人群,我们还是充满了担心:

第一种情况,受各种原因的影响,收入下降了。 比如说疫情、行业萎靡等,不过我和队友觉得凭借自己的学历、能力、经验这些,东山再起还是很乐观的,所以,能熬过2-3年的低迷期就可以,怎么熬,就跟最近知乎上的一个问题一样, 如果疫情一直在,你一直不能工作,可以支撑多久,靠什么支撑,现金流,也就是我们资产负债表里的流动资产, 能够覆盖3年左右的家庭开支,同时,小朋友的教育是我们一直最重视的事情,我们希望能够给她准备好小学六年的费用,不用担心其他支出会影响到这笔钱,所以,3年的家庭开支+小朋友小学阶段的教育支出,就是我们这几年的现金流目标。

第二种情况,就是风险,疾病、意外等,必然会影响到我们的赚钱能力,必然也会增加我们的风险支出。 那么在这种情况下,我们的保障型保险够不够,能不能覆盖我们的风险开支,能不能给我们提供至少五年疾病休养期的现金流,也就是我们家的五年刚性开支。 所以,这份家庭财务管理计划里面,还应该有第四张表,就是家庭的保单整理和保障审视表。

洋洋洒洒写了这么多,自认为也是满满干货,分享给大家,初衷是觉得有时候,我们天天忙工作,制定各种目标、计划,完成各项任务,却忘记了,人生最重要的事情是生活,是关于自己和家庭,所以,可以问问自己: 有人生的理想吗,有长期和短期的目标吗,有相应的财务规划,去支撑自己这些梦想和计划的实现吗?